Surendettement : comment renégocier ses crédits pour alléger ses mensualités

Lorsqu’une personne fait face à des problèmes financiers importants, au point de ne pas pouvoir équilibrer son budget et rembourser ses dettes ou les mensualités de son prêt, on parle de surendettement. Pour faire face à ce problème, certains décident de renégocier leurs prêts et d’alléger les mensualités.

Voici quelques conseils utiles si vous êtes dans une situation de surendettement.

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Regroupement de crédits et surendettement

Il faut savoir que le regroupement de crédits n’est pas une solution au surendettement. Lorsque les mensualités de prêts s’accumulent et que le niveau d’endettement monte, certains peuvent décider de contracter d’autres dettes.

Ceci, afin de tenter de résoudre la situation et de faire face aux dépenses : emprunter à un proche, utiliser le découvert bancaire, retarder le paiement des factures, etc. Par conséquent, cela peut aboutir à un surendettement.

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Afin d’éviter cette situation, il est possible de recourir au regroupement de crédits avant que la situation financière ne s’aggrave. Cela permet de réduire le montant des mensualités en prolongeant la durée de remboursement, évitant ainsi d’accumuler d’autres dettes.

Dans cette situation, l’organisme chargé du rachat examinera avec vous le montant restant de votre dette et vous présentera plusieurs offres, incluant divers montants de mensualités et des périodes de remboursement variées.

Solliciter une assistance financière

Si vous êtes en situation de surendettement, il est possible de recevoir de l’assistance de sources externes.

On peut citer la Commission de surendettement qui collabore avec des bénévoles afin de fournir une assistance aux personnes en situation de difficulté financière. Il y a aussi les conseillers en Économie Sociale et Familiale (CESF) qui offrent un soutien psychologique et administratif pour les personnes en situation de surendettement. Les mairies peuvent parfois intégrer un service social en leur sein.

La Caisse des Allocations Familiales (CAF) permet un accès rapide à des aides financières d’urgence pour les besoins du quotidien ou de la famille. Les allocations logement peuvent être maintenues dans des situations de surendettement et être versées directement au propriétaire.

Déposer un dossier de surendettement à la banque de France

Si vous ne parvenez toujours pas à assurer l’équilibre de votre budget, vous pouvez faire appel à la commission de surendettement de la Banque de France.

Pour soumettre votre demande, rendez-vous sur le site officiel de la Banque de France et téléchargez le formulaire dédié. Après avoir terminé, expédiez-le par courrier à la Banque de France de votre région, accompagné des justificatifs.

Après avoir évalué votre dossier, la commission décidera de la possibilité ou l’impossibilité de régler intégralement ou partiellement vos dettes. En ce sens, elle examinera avec attention votre situation personnelle, vos dettes, votre patrimoine, votre capacité d’emprunt et votre bonne foi.

Toutes les personnes résidant en France sont autorisées à solliciter la commission de surendettement. Les commerçants, les travailleurs indépendants et d’autres professions libérales n’ont pas cette possibilité, sauf en cas de cessation d’activité depuis un an.
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Ils devront plutôt se tourner vers le tribunal de commerce ou le tribunal de grande instance. Plusieurs solutions sont possibles après saisie de la commission :

• La signature d’un accord de redressement conventionnel par l’emprunteur et ses créanciers, avec de nouvelles conditions de remboursement.
• Des mesures mises en place par la commission pour contraindre les prêteurs et les emprunteurs à suspendre ou à rééchelonner les dettes.
• La suppression des dettes lors d’une procédure de rétablissement personnel.